2012年，小微企業(yè)金融服務(wù)可能會(huì)成為各家銀行爭(zhēng)奪的又一主戰(zhàn)場(chǎng)。

最新的公開(kāi)信息顯示，八家已上市的全國(guó)性股份制銀行均已公開(kāi)表示有意發(fā)行小微企業(yè)金融債，加上部分未上市銀行的發(fā)債意向，使小微企業(yè)金融債總規(guī)模一舉接近3000億元。在政策的導(dǎo)向和支持下，銀行業(yè)正枕戈待旦，準(zhǔn)備在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域大展拳腳。

面對(duì)小微金融的大市場(chǎng)，以創(chuàng)新見(jiàn)長(zhǎng)的光大銀行正摩拳擦掌、蓄勢(shì)待發(fā)。記者了解到，該行將以“陽(yáng)光助業(yè)”品牌為核心，全力打造光大小微金融平臺(tái)。目前，光大銀行總行及各分行已展開(kāi)全面推進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)的新舉措。

見(jiàn)微知助 重新定義“小微客戶”

“陽(yáng)光助業(yè)”，是中國(guó)光大銀行為小微企業(yè)和小微業(yè)主量身打造的集貸款、結(jié)算、理財(cái)于一體的綜合金融服務(wù)方案。“與您共成長(zhǎng)”，是這一品牌的核心理念。

那么，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化傾向嚴(yán)重的背景下，光大小微金融的特色從何而來(lái)呢？光大銀行內(nèi)部的多位人士均指出，對(duì)于“小微客戶”定義的不同理解，將是光大銀行逐鹿小微金融市場(chǎng)的根本所在。

光大銀行北京分行的小微客戶經(jīng)理告訴記者，“我們行內(nèi)已經(jīng)統(tǒng)一思想，不再用以往放貸時(shí)的老眼光看待小商戶業(yè)主，覺(jué)得他們是‘小客戶’或‘草根客戶’；相反，把小微企業(yè)主當(dāng)作‘中高端客戶’乃至‘私人銀行客戶’來(lái)看待。解決了這個(gè)認(rèn)識(shí)問(wèn)題，我們這些一線人員在為客戶提供服務(wù)時(shí)的許多東西就都不一樣了?！?/span>

明確將小微客戶定義為“中高端客戶”，是光大銀行小微金融業(yè)務(wù)區(qū)別于同業(yè)的最大差異。

正是基于這一定位，“與您共成長(zhǎng)”的理念才有可能貫徹為現(xiàn)實(shí)和可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)。從國(guó)家政策上看，對(duì)小微企業(yè)使用“幫扶”、“扶持”這樣的詞匯，是客觀、準(zhǔn)確的；但從金融服務(wù)企業(yè)的角度看，對(duì)客戶抱著“幫扶”甚至“施舍”的態(tài)度顯然是錯(cuò)誤的。

2012年，光大銀行提出了“光大小微，光大未來(lái)”的口號(hào)，這個(gè)“未來(lái)”，指的既是助力小微企業(yè)的未來(lái)，也是在謀劃光大銀行自身的未來(lái)。小微金融市場(chǎng)的重要性和潛在成長(zhǎng)性，決定了金融企業(yè)必須轉(zhuǎn)換心態(tài)和姿態(tài)，為客戶提供真正恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品和服務(wù)。

要在這個(gè)市場(chǎng)里有所作為，首先須“見(jiàn)微”。

準(zhǔn)確把握客戶的需求，在“小微企業(yè)”這一特殊的細(xì)分市場(chǎng)內(nèi)格外重要，也分外復(fù)雜。小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，因所處行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特性而異；而各類(lèi)行業(yè)，又常在地域分布上呈現(xiàn)出顯著的聚集性。光大銀行針對(duì)這一特征，總結(jié)了各分行“陽(yáng)光助業(yè)”業(yè)務(wù)的模式化項(xiàng)目，提出了覆蓋農(nóng)副品、食品、家裝建材、服裝鞋帽、日用品、電子產(chǎn)品、餐飲服務(wù)、超市供應(yīng)品等領(lǐng)域的重點(diǎn)行業(yè)，并在在遍及全國(guó)的重點(diǎn)地域分批次開(kāi)展新的小微金融服務(wù)。

“見(jiàn)微”之后須“知助”，銀行的風(fēng)控部門(mén)需要精準(zhǔn)了解小微企業(yè)及其所處行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，金融創(chuàng)新部門(mén)需要研發(fā)更具針對(duì)性的產(chǎn)品，一線服務(wù)人員需要良好的培訓(xùn)和合理的考核機(jī)制……

對(duì)于銀行而言，要支持相關(guān)業(yè)務(wù)的全面展開(kāi)，無(wú)疑將面臨一個(gè)系統(tǒng)性的工程。據(jù)透露，光大銀行小微金融的系統(tǒng)建設(shè)和優(yōu)化工作，現(xiàn)已接近完成。

無(wú)微不至 “貸”動(dòng)大未來(lái)

小微金融要做到“無(wú)微不至”，銀行既需要將自身功課做得細(xì)致入微，也需要在服務(wù)客戶的過(guò)程把握好每個(gè)環(huán)節(jié)。

無(wú)疑，近距離地了解客戶，將市場(chǎng)調(diào)查和服務(wù)深入到小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的細(xì)節(jié)；從水、電、煤氣費(fèi)用，到訂單、庫(kù)存，動(dòng)態(tài)感知客戶境況的變化并提供相應(yīng)反饋，才能贏得小微企業(yè)主的青睞乃至忠誠(chéng)。

小微企業(yè)大多分布在各種專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)，如服裝市場(chǎng)、建材市場(chǎng)、家居市場(chǎng)、鋼材市場(chǎng)等；或者某一產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品的上下游。因此，光大銀行提出了“一圈兩鏈”的圈鏈模式。一圈，指的是商品交易商戶集群、超市賣(mài)場(chǎng)商戶集群、商業(yè)街區(qū)門(mén)店商戶集群三類(lèi)聚集性商業(yè)圈；兩鏈，指的正是圍繞核心企業(yè)的上、下游配套性供銷(xiāo)鏈。

光大銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)，不僅是對(duì)單一商戶的融資支持，更是對(duì)整個(gè)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)的綜合性服務(wù)。光大小微金融的目標(biāo)，是貫通產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，為一個(gè)個(gè)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)注入新的活力。

與此同時(shí)，基于小微企業(yè)主“中高端客戶”的定位，光大小微金融將有望與光大銀行的私人銀行服務(wù)實(shí)現(xiàn)有機(jī)的結(jié)合。該負(fù)責(zé)人說(shuō)，每一家小微企業(yè)的背后，實(shí)際上是許許多多的個(gè)人和家庭。光大小微的服務(wù)，并不止步于滿足小微企業(yè)所需，更會(huì)深入到企業(yè)主個(gè)人和家庭的財(cái)富管理層面，因?yàn)檫@兩者原本就是不可分割的。光大銀行將建設(shè)小微金融“業(yè)主俱樂(lè)部”，為他們提供綜合金融服務(wù)。小微企業(yè)成長(zhǎng)得好，企業(yè)主個(gè)人就會(huì)成為私人銀行客戶，為銀行的零售業(yè)務(wù)帶來(lái)機(jī)遇；同樣，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和規(guī)模的增長(zhǎng)也會(huì)孕育更大的公司金融業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。所謂“小微貸動(dòng)大未來(lái)”，涵義正在于此。