“該不該對存款賬戶征收管理費，銀行內部的爭議相當大�！闭猩蹄y行的一位工作人員如是說。自從招行宣布對1萬元以下的存折和“一卡通”每月征收1元管理費后，不斷有客戶打電話詢問銷卡事宜。
由于擔心失去市場份額，目前招行內部對于這項新政的反對聲大有蓋過贊成意見之勢，這恐怕是人們始料不及的。因
為正當他們以種種理由質疑銀行收費的合理性時，銀行自身也在經受拷問：這種被稱為“國際慣例”的做法將給銀行帶來怎樣的沖擊？取消“免費午餐”，銀行準備好了嗎？
銀行的“如意算盤”
與招行高達1萬元的門檻相比，建設銀行四川分行和深圳分行的起點要低得多。
建行資產負債部負責人向記者介紹這項政策時，反復強調對小額賬戶收費的目的只有一個，那就是促使客戶歸并“睡眠”賬戶和無效賬戶。
他給記者算了一筆賬。一個賬戶要占用的IT成本為1元，這還沒算上人力成本、柜臺和管理成本。以建行四川分行為例，日均存款額在300元以下的賬戶，占全部活期儲蓄存款賬戶的比重達68%。然而，從存款額上考量，這些賬戶對存款總額的貢獻率僅為0.75%。成本和收益嚴重失調，收費遂成為一個迫切需要采用的手段。
招商銀行取消“免費午餐”的考慮顯然不同于建行。招行研究部的一位負責人說：“我國商業(yè)銀行必須著手進行市場策略的調整，在零售銀行客戶方面，要在不斷完善普通客戶標準化服務的基礎上，以搶占中、高端客戶市場為主攻方向�！�
他以國外銀行為例說，2003年花旗集團以個人客戶為主的全球消費者集團、全球資產管理集團和私人客戶服務集團的利潤占全行總利潤的69%；德意志銀行以個人客戶為主的私人客戶及資產管理集團的利潤占全行總利潤的54.4%；匯豐控股以個人客戶為主的個人金融服務集團和私人銀行集團的利潤占全行總利潤的46%。
這個觀點代表了招行支持收費人士的意見。他們認為，銀行已經走到了轉變職能的十字路口。銀行間的業(yè)務競爭已不單純是存款量的競爭，優(yōu)質的增值服務將成為銀行核心競爭力。收取服務費不僅可以優(yōu)化存款結構，還可以給優(yōu)質服務提供資金支持，比如用于技術升級和人員培訓。
一度濫發(fā)卡的情況也有望通過這種價格手段得到改變。支持收費的員工認為，收取賬戶管理費有利于規(guī)范個人業(yè)務，杜絕主動性濫發(fā)卡。
收費行客戶正在流失
針對建設銀行征收小額存款管理費，國內某調查機構調查結果顯示，76%的人認為這是對小額存款儲戶的歧視，81%的人表示將把開在建行的賬戶轉移到其他銀行。
招行的工作人員干脆搬出了“槍打出頭鳥”理論提醒說：新政將讓最早吃收費“螃蟹”的銀行，面臨失去市場份額的危險。
一線工作人員的反饋證明了這種擔憂是有道理的�！斑@幾天我的電話都快被打爆了！老有客戶求證收費的消息，許多人提出要銷戶�！闭行械囊晃还ぷ魅藛T說，他所在的分行位于東部經濟發(fā)達地區(qū)，平均每張“一卡通”的資產額也就4500元左右，如果真的從7月1日起執(zhí)行新政，對在同一分行內同一身份證下、日均總資產余額低于1萬元的普通“一卡通”賬戶和存折賬戶，每月收取1元的管理費，恐怕相當一部分客戶將流向其他銀行。
反對聲中還含有對高端客戶將流失的擔憂。招行宣布從10月1日起，對日均總資產余額低于5萬元的“一卡通”金卡，每月收取10元管理費，以及對日均總資產余額低于50萬元的“金葵花”卡每月收取30元管理費。一些員工擔心，盡管這筆費用對于高端客戶來說不算高，但是這個政策有可能會引起逆反心理，導致一些客戶另覓銀行。
市場調查應先行
如何將存款收費帶來的沖擊降至最小，這是一個擺在銀行面前的難題。正如幾十年以來一直享用免費服務的客戶一樣，銀行也需要時間去適應這個在國際上通行的做法。
建行有關負責人說，接下來是否在全國范圍推廣這個做法，還要看深圳和四川試點的情況，關鍵是客戶和社會是否認可。
在招行內部，盡管對于是否該收費，已形成正反兩方截然對立的局面。但是大家一致認可，市場調查在其中扮演關鍵角色。即便是對收費高舉贊成牌的人也認為，問題的根本在于如何收費。由于各個分行的情況各異，搞一刀切收費顯然不合時宜。因此，在作出收費決策前，銀行應該進行充分的調查和分析，制定恰當?shù)牟呗浴?
業(yè)內人士認為，對于如何收費應該因產品和市場而異。在西方發(fā)達國家，比如美國，銀行不僅收取賬戶管理費，賬戶開立、賬戶提款、賬戶透支、停止支付、賬戶休眠、打印對賬單等其他情形，都有可能要繳納一定的費用。而國內收費行應選擇好收費的產品和項目。一些差異化、個性化服務是收費的最佳切入點。尤其是對拳頭產品征收管理費不容易引起客戶的抵觸心理，這會使得收費變?yōu)槿肭槿肜淼氖虑�，可以降低客戶流失的風險。
招行有關人士認為，收費要充分考慮地域性。有些分行已經在當?shù)卣痉�(wěn)腳跟，步入正常的發(fā)展軌道，所以收費對業(yè)務的影響不會太明顯。但是有些分行才剛剛開業(yè)，網點有限，在激烈的同業(yè)競爭中仍很稚嫩，如果在這時候向客戶設定門檻，會影響發(fā)展步伐。
中國社會科學院金融所有關專家認為，即使收費，也要講究方法，要研究收費的價格結構。對于不同的產品制定不同的收費策略。在國外，最低余額收費政策只是多種收費形式的一種。像按服務次數(shù)收費、固定月度手續(xù)費等等，均可以為一家銀行根據市場細分情況同時采用。
此外，專家建議，應該從一個更廣闊的視角考量存款收費問題。比如，在推進大型國有銀行改革的同時，城市商業(yè)銀行、農村信用社等銀行機構的改革也要盡快落實，以便形成一個不同規(guī)模的銀行共存的多層次體系。另外，應當通過激勵金融創(chuàng)新，縮短小額存款與小額貸款之間的差距，從而為小額存款爭取更大生存空間；大力建設基礎設施，發(fā)展網上銀行，從根本上降低銀行經營成本，為業(yè)務收費的調低奠定基礎。
編輯 張偉明
