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    • 保戶信箱:年齡誤告導(dǎo)致合同被解--青島新聞網(wǎng)
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      保戶信箱:年齡誤告導(dǎo)致合同被解
      青島新聞網(wǎng)  2005-02-25 15:08:15 國際金融報(bào)
       

        近日,武漢的施女士打來電話,對其丈夫李先生因投保時(shí)隱瞞真實(shí)年齡導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠提出了疑問。

        1998年12月,李先生的單位為全體職工投保了簡易人身險(xiǎn),每個(gè)職工150份(5年期),月繳保險(xiǎn)費(fèi)30元。2000年5月,該單位職工李先生因交通事故不幸死亡,他的家人帶著單位開出的介紹信及相關(guān)的證明資料,到保險(xiǎn)公司申
      領(lǐng)保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在查驗(yàn)這些單證時(shí),發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人李先生投保時(shí)所填寫的年齡與其戶口簿上所登記的不一致,投保單上所填寫的64歲顯然是不真實(shí)的。實(shí)際上,投保時(shí)李先生已有67歲,超出了簡易人身險(xiǎn)條款規(guī)定的最高投保年齡(65歲)。

        于是,保險(xiǎn)公司以單位投保時(shí)申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡已超出了保險(xiǎn)合同約定的年齡限制為理由,拒付該筆保險(xiǎn)金,并在扣除手續(xù)費(fèi)后,向該單位退還了李先生的保險(xiǎn)費(fèi)。

        被保險(xiǎn)人的年齡是決定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù),也是在承保時(shí)測量危險(xiǎn)程度,決定可否承保的依據(jù)。一般來說,年齡越大,危險(xiǎn)也越大。但是在訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí),要逐個(gè)驗(yàn)明被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡是有困難的,因此,往往是在發(fā)生保險(xiǎn)事故或者在年金保險(xiǎn)開始要發(fā)放年金時(shí),才核實(shí)年齡。所以不可避免的就會(huì)產(chǎn)生許多年齡申報(bào)不實(shí)情形,這其中有些帶有欺詐的成分,有些也許只是投保人的偶然疏忽或過失所致。

        但有一點(diǎn)很顯然,這樣對保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)是非常不利的。所以《保險(xiǎn)法》第53條第1款規(guī)定:“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí),并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的,保險(xiǎn)人可以解除合同,并在扣除手續(xù)費(fèi)后,向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi),但是自合同成立之日起逾2年的除外!痹诒景钢欣钕壬哪挲g申報(bào)不實(shí)將直接導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的被解除,盡管這種不實(shí)告知也許是出于疏忽或其他原因。

        但是既然年齡誤告構(gòu)成了對最大誠信原則的違反,又為何要規(guī)定2年的解除期呢?因?yàn),在眾多的年齡申報(bào)不實(shí)的案例中,有許多并非是出于故意的,而保險(xiǎn)公司如果注意到這一點(diǎn),在投案人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)故意放縱,而在出險(xiǎn)時(shí)解除合同,不予賠付,則顯然對被保險(xiǎn)人是極不公平的。

        鑒于此,法律規(guī)定了一個(gè)選擇期(在我國是2年),在此期間內(nèi)保險(xiǎn)公司有權(quán)選擇是否執(zhí)行選擇權(quán),但一旦該期間一過,它就不能再以同樣理由拒絕履行合同,就好像它已經(jīng)注意到了這種情況的存在并予以默認(rèn),這也就是人身保險(xiǎn)合同中常常提到的不可抗辯條款。

        所以,專家認(rèn)為,本案中保險(xiǎn)公司的拒付理由是充足的,完全符合《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定,并且自保險(xiǎn)合同成立之日起未超過2年。(黃蕾)

      特約編輯:舒薇霓

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