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再次，繳款方式和違約處理太死板。按照教育儲(chǔ)蓄每月固定存款的規(guī)定，存三年期的，儲(chǔ)戶就得往銀行跑３６次；存六年期的，儲(chǔ)戶就得往銀行跑７２次。雖然推出了可以分兩次性存款，一次一萬元，但可能人們的生活水平還沒有達(dá)到這一程度，所以并沒有從根本上改變教育儲(chǔ)蓄的冷落面貌。在違約方面，教育儲(chǔ)蓄只能每月存入一
次，中途如有漏存，必須于次月補(bǔ)齊，否則就算違約。銀行只對(duì)違約前的存款按優(yōu)惠利率計(jì)算，對(duì)以后的存款就只能按一般儲(chǔ)蓄計(jì)算。因此，這一規(guī)定使經(jīng)常四處奔波的人們對(duì)教育儲(chǔ)蓄望而卻步。
第四，銀行不斷開拓的理財(cái)新品種，使教育儲(chǔ)蓄的利好失去昔日的光環(huán)。最近幾年，各家商業(yè)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，不斷適應(yīng)廣大居民的投資需求，先后開辦了代理保險(xiǎn)、代理基金、代理國債、代理企業(yè)債券等，這些都是低風(fēng)險(xiǎn)，高收益的投資品種，受到人們的喜愛。據(jù)悉，最近光大銀行推出的第一期人民幣理財(cái)產(chǎn)品開出了遠(yuǎn)高于儲(chǔ)蓄的“價(jià)碼”，半年期的年收益率為２．４％，１年期年收益率為２．８％，分別為同期儲(chǔ)蓄收益的１．５８倍和１．７６倍。而二期剔除了半年期產(chǎn)品，增加了３年期與５年期品種，其年收益率更達(dá)到３．３％和４．２％。同期的定期儲(chǔ)蓄利率稅后分別為２．０１６％和２．２３２％。況且這些還都免征個(gè)人利息稅。這些高額回報(bào)的個(gè)人理財(cái)新品種，都促使人們遠(yuǎn)離教育儲(chǔ)蓄。
教育儲(chǔ)蓄，政策需完善
對(duì)門庭冷落的教育儲(chǔ)蓄，業(yè)內(nèi)人士說：此項(xiàng)政策需要改進(jìn)，如果不加以完善，不降低門檻，教育儲(chǔ)蓄熱也許就只是曇花一現(xiàn)，而把大部分參儲(chǔ)對(duì)象拒之于門外，失去了教育儲(chǔ)蓄的實(shí)際意義。對(duì)此業(yè)內(nèi)人士建議：第一，要擴(kuò)大教育儲(chǔ)蓄參儲(chǔ)對(duì)象的范圍。教育儲(chǔ)蓄只有增加存期，才能擴(kuò)大參儲(chǔ)對(duì)象的范圍，而不至于成為無源之水，無本之木。第二，增加教育儲(chǔ)蓄的存款額度。根據(jù)規(guī)定，教育儲(chǔ)蓄的每一賬戶本金合計(jì)最高限額僅為兩萬元，這筆錢用于繳納處于目前水平的大學(xué)學(xué)費(fèi)還捉襟見肘。再加上學(xué)生幾年的生活費(fèi)，教育儲(chǔ)蓄究竟能發(fā)揮多大作用，就不能不讓人懷疑了，所以應(yīng)提高教育儲(chǔ)蓄的最高限額。第三，繳款方式和違約處理要靈活一些。這一期盼對(duì)于已經(jīng)辦理或正在辦理教育儲(chǔ)蓄的人們來說，就顯得尤為迫切。經(jīng)常外出的人們希望銀行能打破每月遞進(jìn)存款的老框框，允許他們一次適當(dāng)多存進(jìn)一些錢。同時(shí)，儲(chǔ)戶斷交存款的次數(shù)也應(yīng)適當(dāng)增加。這樣，儲(chǔ)戶在遇到特殊情況不能適時(shí)存款時(shí)，只要在一定期限內(nèi)補(bǔ)齊，也能享受違約后存款的優(yōu)惠利率。第四，明確規(guī)定開具證明的標(biāo)準(zhǔn)。在辦理教育儲(chǔ)蓄清戶業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)于客戶提供的非義務(wù)教育的證明沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定。對(duì)于客戶來說，取得符合規(guī)定的證明有困難；對(duì)于操作員來說，也很難掌握，也不便于管理。
總之，盡管教育儲(chǔ)蓄受到銀行理財(cái)?shù)呐艛D，但對(duì)于眾多的平民百姓來說，教育儲(chǔ)蓄仍舊具有很強(qiáng)的吸引力，只要政策得當(dāng)，措施得力，就能受到人們的青睞，造福于我國的教育事業(yè)。
（１月１０日《科學(xué)時(shí)報(bào)》李偉苓／文）
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