●汽車信貸業(yè)務(wù)的超常規(guī)發(fā)展確實(shí)為銀行帶來(lái)了利潤(rùn)
●在分享車貸“蛋糕”喜悅的同時(shí)，不斷攀升的車貸違約率向銀行業(yè)敲響了警鐘
●車貸風(fēng)險(xiǎn)要比房貸來(lái)得快而高
●汽車價(jià)格的不斷下降，使車貸客戶的還款心態(tài)越來(lái)越不平衡，把怨氣無(wú)端地出在了銀行頭上
●車貸風(fēng)險(xiǎn)
含量的釋放使銀行違約率得到顯現(xiàn)
●車貸壞賬最終的受害者是銀行本身
●面對(duì)無(wú)情的車貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行無(wú)奈地承擔(dān)了所有的壞賬損失
●車貸風(fēng)險(xiǎn)的大量冒出，使銀行不同程度地提高了車貸門檻，嚴(yán)格了汽車貸款的審批
基于履行我國(guó)加入WTO后對(duì)外開放汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的承諾，2003年10月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公布了《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》，11月又公布了《汽車金融公司管理辦法細(xì)則》。上述頒文僅兩月后的12月29日，我國(guó)就批準(zhǔn)了上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司、大眾汽車金融(中國(guó))有限公司、豐田汽車金融(中國(guó))有限公司三家汽車金融公司的建立。
不到一年的時(shí)間，上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司在上海宣布開業(yè)。
一個(gè)事實(shí)表明，汽車金融公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)開展業(yè)務(wù)，打破國(guó)內(nèi)銀行業(yè)一統(tǒng)汽車信貸天下的局面已成現(xiàn)實(shí)。
高速發(fā)展汽車信貸
上世紀(jì)90年代末，國(guó)內(nèi)的一些銀行開啟了汽車信貸業(yè)務(wù)，新世紀(jì)初，經(jīng)過(guò)初步嘗試汽車信貸后，國(guó)內(nèi)許多銀行預(yù)感汽車信貸的獲利機(jī)遇，紛紛開出了汽車信貸業(yè)務(wù)。在2002年，汽車信貸業(yè)務(wù)得到了前所未有的大發(fā)展，迎來(lái)了汽車信貸的春天。
這個(gè)發(fā)展高峰持續(xù)了兩年多。期間，各家銀行大顯身手，重點(diǎn)營(yíng)銷汽車信貸業(yè)務(wù)。如，開展車貸優(yōu)惠月、優(yōu)惠季活動(dòng)。申明，凡在此期間辦理購(gòu)車貸款的客戶可降低利率等。有的銀行索性對(duì)購(gòu)車貸款客戶全部實(shí)行利率下浮政策。在車貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷上打起了價(jià)格戰(zhàn)。有銀行認(rèn)為，為了奪取客戶，就得犧牲某些利益。
價(jià)格戰(zhàn)正酣，銀行間又開時(shí)間戰(zhàn)。電臺(tái)、電視，報(bào)刊，雜志時(shí)時(shí)報(bào)道各家銀行辦理車貸業(yè)務(wù)時(shí)間，這邊剛報(bào)道某銀行辦理車貸需五天時(shí)間，那邊又稱另一家銀行三天就可。接著，又有某銀行夸口一天就可搞定。搶奪時(shí)間使車貸業(yè)務(wù)走入了怪圈。似乎時(shí)間越快，車貸業(yè)務(wù)就多；時(shí)間越短，利潤(rùn)就越高。
汽車信貸這塊在當(dāng)時(shí)十分誘人的“蛋糕”，不僅遇到銀行間的瓜分，且遭到保險(xiǎn)公司的加入。隨著購(gòu)車人群的高峰迭起，保險(xiǎn)公司亦涌入車貸市場(chǎng)，它們推出購(gòu)車貸款的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在為銀行車貸提供擔(dān)保的同時(shí)，也為自己開辟了獲利新徑。
汽車信貸領(lǐng)域的另一位主角就是汽車經(jīng)銷商。他們借助銀行、保險(xiǎn)公司車貸業(yè)務(wù)的蓬勃興起，推波助瀾，大大地獲取了客戶購(gòu)車的高額利潤(rùn)。
兩年多的時(shí)間里，銀行汽車信貸業(yè)務(wù)得到超常規(guī)的發(fā)展，據(jù)某家銀行統(tǒng)計(jì)，僅2003年車貸余額就增加30億左右，平均每月增加2億至3億，最多的月增加達(dá)到6億多。有關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，2003年底，上海各家銀行發(fā)放汽車貸款已達(dá)80多億。
車貸風(fēng)險(xiǎn)暗藏隱患
汽車信貸業(yè)務(wù)的超常規(guī)發(fā)展確實(shí)為銀行帶來(lái)了利潤(rùn)。在分享車貸“蛋糕”喜悅的同時(shí)，不斷攀升的車貸違約率向銀行業(yè)敲響了警鐘。
對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，車貸和房貸雖同屬于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，但兩者所發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的成因卻大相徑庭，首先，汽車相對(duì)房屋來(lái)說(shuō)，具有固定與流動(dòng)之分。住房有其固定的位置，而汽車則不然，它具有很大的流動(dòng)性。汽車可以移動(dòng)，可以在全中國(guó)移動(dòng)。如果客戶惡意逃債，他可以移動(dòng)車輛逃走或隱藏；其二，就當(dāng)前市場(chǎng)而言，房產(chǎn)是升值的，而汽車則是降價(jià)的。它的信貸風(fēng)險(xiǎn)比房貸要大。其三，車貸相對(duì)于房貸而言，貸款期限短，還款數(shù)額多，貸款收回快，具有短平快的特點(diǎn)。因此車貸風(fēng)險(xiǎn)要比房貸來(lái)得快而高。
汽車價(jià)格的不斷下降，使車貸客戶的還款心態(tài)越來(lái)越不平衡，把怨氣無(wú)端地出在了銀行頭上。有位在銀行辦理了車貸購(gòu)車的客戶說(shuō)，看著車價(jià)每況逾下，想想每月的銀行車貸還款，心里真是不舒服。
車貸本身所具有的許多不確定因素注明了銀行車貸業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)含量。車貸風(fēng)險(xiǎn)含量的釋放使銀行違約率得到顯現(xiàn)。據(jù)有關(guān)銀行車貸統(tǒng)計(jì)，近年車貸的違約率大大升高，已達(dá)到0.5％至0.9%，有的已超過(guò)1%。更令人頭疼的是，違約率還在不斷升高。
車貸壞賬最終的受害者是銀行本身。在預(yù)感到車貸風(fēng)險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司快速作出反映，毅然于2003年關(guān)閉了汽車貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而銀行車貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)汽車經(jīng)銷商而言卻毫發(fā)無(wú)損。在整個(gè)汽車信貸業(yè)務(wù)中，汽車經(jīng)銷商借助銀行汽車信貸的支撐獲取了大額利潤(rùn)，汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)隨著購(gòu)車人的汽車貸款而轉(zhuǎn)嫁到了銀行身上，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)隨著汽車經(jīng)銷商購(gòu)車貸款數(shù)量的上升而增大，嚴(yán)重影響到銀行車貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量和利潤(rùn)。面對(duì)無(wú)情的車貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行無(wú)奈地承擔(dān)了所有的壞賬損失。
其實(shí)，造成車貸風(fēng)險(xiǎn)的原因是多方的，防范和處置也不止僅限于銀行。
就目前中國(guó)社會(huì)而言，誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)和征信系統(tǒng)的不健全，道德觀念的限制，直接影響到汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)程度的高低。據(jù)調(diào)查，法制環(huán)境較好，道德、誠(chéng)信意識(shí)及征信系統(tǒng)較完善的區(qū)域，汽車信貸的違約率較低，反之，則較高。一位北方的朋友曾似真似假地說(shuō)，在我們那里，如果銀行去討債，需要牽上一條狼狗。
銀行通過(guò)司法訴訟可追討逾期欠款客戶并收回剩余貸款，但漫長(zhǎng)的訴訟期和執(zhí)行難，使銀行有時(shí)不得不另辟新徑。
車貸風(fēng)險(xiǎn)的大量冒出，使銀行不同程度地提高了車貸門檻，嚴(yán)格了汽車貸款的審批。如，協(xié)作的汽車經(jīng)銷商按照銷售額向銀行提供資金擔(dān)保，聯(lián)合汽車經(jīng)銷商共同防范車貸風(fēng)險(xiǎn)；增加汽車貸款客戶擔(dān)保，將貸款成數(shù)降低，縮短車貸期限；對(duì)車貸客戶一般中選好，好中選優(yōu)等。
汽車金融公司能否秋實(shí)果豐
上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司在上海的成功開業(yè)使中國(guó)的汽車信貸步入了新的里程，同時(shí)也預(yù)示著汽車金融公司與銀行汽車信貸的競(jìng)爭(zhēng)由此拉開帷幕。
相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，汽車金融公司具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一是與汽車生產(chǎn)企業(yè)的“血緣”關(guān)系使他們具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。這種優(yōu)勢(shì)使他們可以獲得較銀行更加直接的汽車銷售政策和汽車發(fā)展趨勢(shì)，能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿坏馁?gòu)車咨詢和服務(wù)；二是作為中外合資的汽車金融公司有著幾十年國(guó)外開展汽車金融服務(wù)的歷史和豐富經(jīng)驗(yàn)；三是他們擁有先進(jìn)的科技手段和高效便捷的電子化管理技術(shù)，擁有專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)和快速反應(yīng)機(jī)制。
擁有這些優(yōu)勢(shì)的汽車金融公司是否就能夠快速地融入汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，與銀行瓜分汽車行業(yè)這塊高額“蛋糕”呢？
首先，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)汽車信貸業(yè)務(wù)所遇到的問(wèn)題，汽車金融公司同樣不可幸免。社會(huì)誠(chéng)信程度不高，法制不完善，缺少必要的執(zhí)行手段。部分違約客戶道德觀念的扭曲，等等，這些中國(guó)社會(huì)的特點(diǎn)必然影響到汽車金融公司車貸業(yè)務(wù)的開展。如何面對(duì)本土化，將是汽車金融公司必須考慮的問(wèn)題。
其次，中國(guó)還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)完全的利率市場(chǎng)化，汽車金融公司在國(guó)外常用的利率價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)還得不到充分發(fā)揮。汽車金融公司在國(guó)外所具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)之一，就在于他們相對(duì)于商業(yè)銀行，能夠有較大的利率優(yōu)惠空間。
第三，銀行具有龐大的、充足的資金或存款來(lái)源，足以支付銀行本身汽車信貸需求。而汽車金融公司的資金來(lái)源基本依靠自有，隨著其汽車貸款規(guī)模的增加，資金的匱乏將是其頭等難題。
第四，基礎(chǔ)建設(shè)是剛剛起步的汽車金融公司的工作重心，人力資源建設(shè)、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、客戶信息資源等都需逐步建立。尤其是要接受國(guó)內(nèi)銀行業(yè)汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，探討一套較完整、嚴(yán)密的汽車信貸業(yè)務(wù)流程和審批管理制度是當(dāng)務(wù)之急。
責(zé)任編輯：孫琦
