|
2010年，車貸市場的融資量將達到2萬億元，十幾倍于目前市場。然而現(xiàn)狀卻是，以人保為首的保險商紛紛退市。
在日前召開的“中國汽車信貸國際論壇”上，保險商的缺席，再次以不爭的事實演示出車貸市場上風險管理鏈條的斷裂�！败囐J險在全國范圍內(nèi)的停售是風險管理主體長期缺失的結(jié)果，
保險商的退市進一步加劇了風險管理的真空。”北京亞飛汽車副總裁吳珀濤一針見血地說。
潛力巨大 2010年車貸融資量將達2萬億
國內(nèi)信用體系的缺失是車貸市場參與者共同面臨的難題，但這似乎并不能阻礙汽車信貸迅猛發(fā)展的腳步。
國務院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟研究所副所長任興洲根據(jù)居民購買力預測，“到2010年，中國汽車保有量的底限為7176萬輛，高限為28014萬輛�！�
國家開發(fā)銀行分析與金融產(chǎn)品局局長王大用進一步認為，“就是按照底限來看，8年增加5000萬輛汽車，以平均一輛8萬元的價格來計算，就是4萬億元的現(xiàn)金流，如果50％需要融資，那么2010年僅車貸市場就是2萬億元的融資量�！薄八�，債權(quán)方最需解決的就是風險控制的問題�！�
現(xiàn)狀尷尬 車貸市場風險管理鏈條斷裂
然而現(xiàn)狀卻是，作為當前車貸市場風險重要承載工具的“車貸履約保證保險”正在全國范圍內(nèi)停售。面對不斷增加的賠付率，人保、平安、華泰……財險巨頭紛紛退市。
曾經(jīng)一度云集多家保險公司的“中國汽車信貸國際論壇”，本屆也難尋保險商的影子。銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商、車貸服務商――原本完整的風險管理鏈，出現(xiàn)了真正的斷裂。
吳珀濤說：“目前，無論是經(jīng)銷商全程擔保，還是保險公司的保證保險擔保，都只是汽車信貸風險的簡單轉(zhuǎn)嫁和分攤，并不是風險管理水平的實質(zhì)提高。這造成了風險管理主體的缺失。保險公司的退出既是一次集中爆發(fā)，也是一個必然的結(jié)果�！�
出路何在 汽車金融服務公司欲登陸
保險商的離去，為眾多的車貸服務商留下了市場空白。論壇上，擔保公司、經(jīng)銷商、債券交易公司、海外汽車金融服務公司等紛至沓來，其中包括通用電氣、伊藤忠以及日立金融株式會社在內(nèi)的國際知名汽車金融服務公司�！ �
究竟誰有能力成為車貸風險的真正管理者？作為國外通行的車貸服務商，汽車金融服務公司頗被業(yè)內(nèi)看好。銀監(jiān)會年內(nèi)即將出臺的《汽車金融機構(gòu)管理辦法》會為其提供法律上的支持。
與此同時，《辦法》還將打開外資進入中國的“大門”。福特、通用、大眾、奔馳在內(nèi)的眾多國外汽車金融服務機構(gòu)正在積極運作，以便盡快進入潛力巨大的中國車貸市場。
根據(jù)去年10月公布的征求意見稿，汽車金融服務機構(gòu)注冊資本金最低為5億元人民幣，并且發(fā)起者的自有資本必須占總資本的30％以上。這兩點決定著可以進入中國車貸市場的外資機構(gòu)的數(shù)量�！ �
聲 音
國內(nèi)個人信用體系的缺失成為業(yè)界不得不面對的現(xiàn)實，而飛速發(fā)展的車貸卻不會等人。保險公司的退市，使得車貸各方醒悟：風險轉(zhuǎn)嫁是對風險的回避，如果不盡快在風險管理上探尋出路，市場必將面臨更大的風險震蕩。盡管缺少了保險公司的參與，論壇中，銀行、擔保公司、汽車金融服務公司、汽車經(jīng)銷商以及專家代表們?nèi)詫π碌暮献鞣绞竭M行了熱烈的討論。
崔一萍 保險公司退市不會影響銀行放貸
中國農(nóng)業(yè)銀行個人業(yè)務部消費信貸處處長
保險公司退出履約保險市場，確實損傷了商業(yè)銀行控制汽車消費貸款的信心，但是這不會對銀行的汽車貸款產(chǎn)生實質(zhì)性影響。截至7月末，農(nóng)行汽車消費貸款比年初凈增177.33億元，增幅達55.84％。四大國有商業(yè)銀行的車貸總額已經(jīng)達到1409億元。
在風險控制問題上，銀行與保險公司的立場是一致的，并不是一味地將風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。而履約保證保險是中國特色產(chǎn)品，是在個人信用制度不健全的條件下產(chǎn)生的、由借款人負擔的額外購車成本。保險公司進入或退出市場完全是正常的經(jīng)營行為。
賈新光 汽車金融服務公司“一手托三家”
中國汽車工業(yè)咨詢發(fā)展公司首席分析師
為廠商提供維護銷售體系、整合銷售策略、提供市場信息服務；為經(jīng)銷商提供存貨融資、營運資金融資、財務咨詢以及培訓等服務；為用戶提供消費信貸、租賃融資、維修融資等服務。汽車金融服務機構(gòu)的優(yōu)勢是以汽車金融服務為核心業(yè)務，“一手托三家”。多數(shù)汽車金融服務機構(gòu)的第一任務不是賺錢本身，而是促進母公司汽車產(chǎn)品的銷售。
而銀行不熟悉這些業(yè)務，為了既省事又保險，就把風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。當壞賬率太高時，保險公司也無法承受，這就是保險公司紛紛停做車貸保險業(yè)務的原因。如果建立專門的汽車金融服務機構(gòu)，就可以更好地解決汽車消費信貸中的風險控制問題。
陸威綸 風險控制不是風險的簡單轉(zhuǎn)嫁
美國通用電氣金融公司中國地區(qū)代表
現(xiàn)在中國的銀行、保險公司、擔保公司、經(jīng)銷商之間的合作更多的是風險轉(zhuǎn)嫁，卻沒人愿意出來進行風險的管理。保險公司的退出就是不愿意再把風險背在自己的身上。事實上，信用體制的不健全，使得信貸風險的管理難度很大。這就更需要有一定實力的公司來進行。即將出臺的《汽車金融機構(gòu)管理辦法》規(guī)定注冊資本金必須在5億元以上，是合理的。
國外車貸保險與國內(nèi)買車人為銀行“買單”不同，分為兩類：一種是貸款人個人投保的，受益人是自己，主要為貸款人失業(yè)、殘疾后的貸款償付能力提供保障；另一種是銀行投保的，以防備貸款人違約所造成的損失。
今村稔 入市門檻應該降到一億元人民幣
日本伊藤忠商事株式會社自動車部部長
國外大型公司有可能按照《汽車金融機構(gòu)管理辦法》規(guī)定的金額出資，但對于國內(nèi)企業(yè)及合資企業(yè)而言，5億元人民幣的門檻過高。應該給更多的企業(yè)平等參與的機會，因此，入市的門檻應該降到1億元。
另外，想在中國開設汽車金融服務公司的國外投資者大多數(shù)不是制造商，這些公司的特點是自有資本率通常在8％至12％，能夠超過30％的企業(yè)極為罕見。
為了確保與風險相適應的收益，有關部門還應當放松對利息規(guī)定的限制。在日本，貸款利率上限為29.2％，中國臺灣為20％。既然企業(yè)承擔了風險服務就應該享受比銀行高的利息收入。
來源： 北京晨報 作者：袁滿
| 
