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一個(gè)投資計(jì)劃的變更，可能導(dǎo)致一年間損失四五千元
理財(cái)計(jì)劃能夠化解不確定因素帶來的損失
一個(gè)合理的理財(cái)目標(biāo)需細(xì)化到具體產(chǎn)品的投資日期及金額
活期存款利率為0.72％，1天通知存款的利率為1.08％，7天通知存款的利率高達(dá)1.62％
張小姐剛剛交了購
房首期房款，同時(shí)又提前歸還了3萬元剩余汽車貸款，她粗粗算了一下，這一個(gè)計(jì)劃的變更，讓她損失了四五千元。
事情是這樣。由于一直沒有自己的房子，張小姐打算購買一套價(jià)值約50萬元的商品房，購房首期款加裝修費(fèi)估計(jì)支出約20多萬元。張小姐交了商品房2萬元訂金后，單位突然車改，張小姐面臨著車、房兩項(xiàng)支付壓力。購車總體費(fèi)用約6萬元，張小姐原可一次性付清，但與同事一交流，發(fā)現(xiàn)如果購房貸款25萬元、借貸期限20年，實(shí)際上一套房子的總價(jià)款已增加了10多萬元。
張小姐決定，多交購房首期款，減少貸款。買車則貸款4萬，期限3年。
幾個(gè)月后又出現(xiàn)新變化，張小姐有條件在單位分房，房子總價(jià)款比商品房低，但低多少、什么時(shí)候房子能分下來，均無確切消息。這期間，張小姐將銀行資金分成兩部分，一部分零存，時(shí)刻準(zhǔn)備著應(yīng)付訂金等臨時(shí)支出，另一部分只存半年定期。等了近1年，房子終于下來了。這時(shí)，購車款已經(jīng)還了13個(gè)月，半年定期存款自動(dòng)順延了兩次。最終張小姐購買的房子總價(jià)30多萬元，交3成首期，月供1200多元。考慮汽車貸款已無實(shí)際意義，張小姐提前還了汽車貸款。她慨嘆道，如果能提前預(yù)知購房的準(zhǔn)確消息，就沒有必要購車貸款，銀行定期存款則可以存成一年期，甚至更長期的存款。
張小姐的理財(cái)個(gè)案究竟存在哪些問題，記者采訪了平安保險(xiǎn)公司理財(cái)規(guī)劃師高級(jí)主任任珂女士。
理財(cái)目標(biāo)模糊就會(huì)虧錢
任女士分析說，張小姐案例很具代表性，很多人在理財(cái)過程中有類似問題。張小姐在購車和購房這個(gè)理財(cái)過程中有以下幾個(gè)問題值得大家注意：
首先，理財(cái)目標(biāo)模糊，對自己的資產(chǎn)或資源狀況不清楚，在理財(cái)過程中陷入被動(dòng)。如果張小姐事先沒有買車這個(gè)理財(cái)目標(biāo)，可以說“買車”屬于理財(cái)中的一個(gè)“意外”事件，屬“不確定因素”。但對于買房這一重大理財(cái)目標(biāo)，張小姐顯然并沒有事先做好規(guī)劃。事實(shí)上，張小姐應(yīng)該更早、更清楚地知道自己是否可以具備“分房”權(quán)。如果了解清楚了這一點(diǎn)，張小姐就可以在面臨車改這一“不確定因素”時(shí)，根據(jù)自己的資產(chǎn)和每月的收支狀況，采取一次性付款的方式，這樣至少可以避免或節(jié)省在購車過程中的3筆費(fèi)用：3年的汽車按揭貸款利息、車輛的履約保險(xiǎn)保費(fèi)、車輛保險(xiǎn)保費(fèi)。
理財(cái)方式單一
理財(cái)方式較單一，選擇投資品種過于簡單，靈活性差，投資回報(bào)率低。在等待購房的過程中，張小姐將銀行的資金分為活期和一年定期兩部分，回報(bào)低，沒有達(dá)到理財(cái)?shù)哪康摹?/P>
其實(shí)目前市場上的投資品種已有多種，至少有銀行存款、國債、股票、封閉式基金和開放式基金多種，建議將資金做一個(gè)時(shí)間上和品種上的搭配，既能滿足交房款的時(shí)間要求，又能實(shí)現(xiàn)較高投資回報(bào)。
僅就銀行存款而言，張小姐也可以將活期部分改為通知存款。目前，通知存款分為兩種：1天通知存款和7天通知存款，具備活期和定期兩種功能，使用前只要提前1天或7天通知銀行即可，完全可以滿足日常用款需要，但利息比活期存款高出很多。目前的活期存款利率為0.72％，1天通知存款的利率為1.08％，7天通知存款的利率高達(dá)1.62％，是活期存款利率的1倍以上，幾乎接近一年期定期利率。張小姐顯然損失了利息收入。
理財(cái)規(guī)劃可化解損失
任珂女士建議，面對不確定因素時(shí)，投資者可以關(guān)注以下理財(cái)觀念：
1.明確自己的資產(chǎn)或資源狀況，制定明確具體的理財(cái)目標(biāo)，并排定優(yōu)先順序。
一個(gè)合理的理財(cái)目標(biāo)，除了要符合自己的經(jīng)濟(jì)水平之外，還必須具備兩點(diǎn)，第一，要明確具體的達(dá)成日期，如3年或是5年。第二，要量化，即用具體的數(shù)字說明。如是30萬還是10萬的車子。一個(gè)完整的理財(cái)目標(biāo)可以這樣描述：我要在2年內(nèi)買一部30萬元的車子。
個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕?cái)務(wù)目標(biāo)有購置住房、購置硬件、節(jié)財(cái)計(jì)劃、應(yīng)急基金、債務(wù)計(jì)劃、子女教育規(guī)劃、資產(chǎn)增值管理、特殊目標(biāo)的規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。
2.理財(cái)絕不等于存款。合理的理財(cái)應(yīng)該通過適當(dāng)?shù)耐顿Y品種組合對現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行管理，實(shí)現(xiàn)投資收益的最大化，以便實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。國債和開放式基金應(yīng)成為除存款之外的較佳選擇。
3.由于疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)的存在，建議家庭購買一定的保障和健康性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還應(yīng)有應(yīng)付意外及不確定事件的應(yīng)急基金。一般應(yīng)急基金應(yīng)為家庭月收入的三至五倍，這部分資金可以以銀行通知存款的方式存在。（深圳商報(bào)記者胡佩霞）
作者:深圳商報(bào)記者胡佩霞
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